Egyre többen ülnek a saját autójukba úgy, hogy az egyik órában a családot viszik, a másikban egy applikáció utasát vagy egy étterem rendelését. Az autó ugyanaz, a használat nem – és a lakossági casco díja, feltételei a magánhasználatra épülnek. Alkuszként azt látom, hogy ez az egyik legnagyobb, mégis leginkább alábecsült kockázat: a sofőr abból indul ki, hogy „hetente csak pár fuvar”, a feltétel viszont nem ismeri az „alkalmi” kategóriát. Ez a cikk azt mutatja meg, mit mondanak a feltételek a platform-munkáról és a futárkodásról, mi történik kárnál, ha ez nem volt bejelentve, és hogyan lehet a helyzetet szabályosan rendezni.
- A casco-feltételek a szerződésben rögzített használati módra vállalják a kockázatot: a díj ellenében végzett személyszállítást (taxi, személyszállító szolgáltatás), a bérbeadást, egyes feltételekben az áruszállítást, az oktatást és a munkagép-jellegű használatot kizárják, vagy csak külön megállapodással és díjjal vállalják.
- A platformon vállalt fuvar jogilag díj ellenében végzett közúti személyszállítás – a 176/2015. (VII. 7.) Korm. rendelet szerint engedélyhez kötött tevékenység –, vagyis nem magánhasználat; a platformok sofőri feltételei jellemzően a sofőrre hárítják a jármű biztosításának kötelezettségét.
- A használat megváltozása a Ptk. 6:452. §-a szerint bejelentendő lényeges körülmény: ha elmarad, a biztosító kötelezettsége főszabály szerint nem áll be. A járható út a bejelentés – a biztosító a 6:446. § alapján módosíthat vagy felmondhat, más biztosító pedig vállalhatja külön díjjal.
Miért számít a biztosítónak, mire használja az autót?
A casco díja és feltételei kockázati képre épülnek: mennyit fut az autó, milyen forgalomban, kik ülnek benne, hol parkol éjszaka. A díj ellenében végzett fuvarozás mindegyiken változtat – több kilométer, sűrű városi forgalom, idegen utasok, gyakori megállás, éjszakai órák –, ezért a feltételek a használat jellegét a kockázat elvállalásának alapadatai közé sorolják. Egy hazai casco-feltétel kizárja azokat a károkat, amelyek akkor keletkeztek, amikor a biztosított gépjárművet nem a szerződésben meghatározott módon, illetve jelleggel használták; egy másik feltétel kifejezetten kimondja, hogy a közúti személyfuvarozás (taxi) és a gépkocsi-kölcsönzés céljára használt járművekre nem vállal kockázatot, a versenyen és a különleges jármű munkavégzése közben keletkezett kárt pedig nem téríti. A díj ellenében végzett áruszállítás és a gépjárművezető-oktatás egyes feltételekben külön kategória, máshol az általános „szerződésben meghatározott használat” klauzula fedi le. A pontos lista biztosítónként eltér – a kizárás-térkép mutatja, hol keresse a saját feltételében.
A platform-fuvar jogilag: díj ellenében végzett személyszállítás
Sok sofőr nem taxisnak, hanem „applikációs partnernek” tekinti magát – a jog nem így látja. A személygépkocsival díj ellenében végzett közúti személyszállításról szóló 176/2015. (VII. 7.) Korm. rendelet szerint ez a tevékenység engedélyhez kötött: személytaxi-szolgáltatásként vagy személygépkocsis személyszállító szolgáltatásként végezhető, a vezetőre és a járműre külön követelményekkel, az engedélyt a kormányhivatal adja ki. A biztosító szemszögéből ez azt jelenti, hogy a platformon vállalt fuvar díj ellenében végzett személyszállítás, vagyis kilép a magánhasználat kategóriájából – függetlenül attól, hogy heti két vagy negyven órában történik. A platformok sofőri szerződési feltételei jellemzően a szállítási szolgáltatóra – a sofőrre vagy a vállalkozására – hárítják a jármű biztosításának kötelezettségét; hogy az Ön platformja mit vállal és mit nem, azt a saját szerződésében érdemes ellenőrizni, mert a lakossági casco hiányát a platform nem pótolja.
A futárkodás – étel, csomag kiszállítása díj ellenében – áruszállítás, ugyancsak vállalkozási tevékenység. A feltételek egy része ezt nevesíti, más része az általános használati klauzulával kezeli; a közös pont, hogy a biztosítónak közölni kell. A kötelező biztosításnál a használat jellege szintén díjbesorolási adat, amelyet ugyanúgy a valóságnak megfelelően kell megadni – a kgfb a károsult felé fizet, de a saját autó kára a casco kérdése, ahogy a casco és kgfb esettérképe mutatja.
Mi történik kárnál, ha nem jelentette be?
A Ptk. 6:452. §-a szerint a szerződő fél köteles a szerződéskötéskor a biztosítás elvállalása szempontjából lényeges minden körülményt közölni, és a lényeges körülmények változását írásban bejelenteni. A kötelezettség megsértése esetén a biztosító kötelezettsége nem áll be, kivéve, ha a szerződő bizonyítja, hogy az elhallgatott vagy be nem jelentett körülményt a biztosító ismerte, vagy az nem hatott közre a biztosítási esemény bekövetkeztében. A feltételek ehhez rövid határidőt adnak: az egyik említett feltétel a lényeges adatok változását 5 munkanapon belül, a másik 15 napon belül kéri bejelenteni – az utóbbi a taxizás és a bérbeadás megkezdését külön is nevesíti. Ez nem mentesülés a szó jogi értelmében: a biztosító a közlés elmaradására és a szerződésben nem szereplő használatra hivatkozik, Önnek pedig azt kellene bizonyítania, hogy a használat nem hatott közre a kárban – egy fuvar közbeni ütközésnél ez ritkán sikerül. Az elutasítási okok között a be nem jelentett használat ezért állandó szereplő.
Két további kérdést érdemes a saját feltételében megnézni. Az egyik: a kizárás csak a fuvar közben keletkezett kárra vonatkozik, vagy a be nem jelentett használat az egész szerződést érinti – lopásnál, jégkárnál is? A feltételek ebben eltérnek. A másik: mit lát a biztosító? Egy platform-fuvar közbeni balesetnél az utas, az applikáció útvonal- és időadatai, a rendőrségi jegyzőkönyv mind rendelkezésre állnak; a vállalkozói adószám nyilvános adat, a kormányhivatali engedély pedig a hatóságtól ellenőrizhető. A „nem derül ki” stratégia ezért nem stratégia.
Hogyan rendezze szabályosan?
A használat bejelentése a szerződő át nem ruházható kötelezettsége – a formát és a következményeket az adatváltozás bejelentéséről szóló cikk írja le. A bejelentés után a biztosító a Ptk. 6:446. §-a szerint a tudomásszerzéstől számított tizenöt napon belül javaslatot tehet a szerződés módosítására – jellemzően magasabb díjjal, más önrésszel –, vagy a szerződést harminc napra írásban felmondhatja; ha Ön a módosító javaslatot nem fogadja el vagy tizenöt napon belül nem válaszol, a szerződés a javaslat közlésétől számított harmincadik napon megszűnik, feltéve, hogy a biztosító erre a következményre felhívta a figyelmét. A lehetséges kimenetek tehát:
- A biztosító vállalja, módosított díjjal és feltételekkel – ilyenkor a kötvényen a használat jellege legyen pontosan rögzítve.
- A biztosító nem vállalja – a piacon vannak olyan módozatok, amelyek személyszállító vagy futár-használatra kötnek cascót; ezt kérésre körbekérdezem, biztosító-ajánlás nélkül, az Ön adataiból.
- Részmegoldás: ha töréskárra nincs vállalás, egy lopás- és elemikár-fedezet még szóba jöhet – hogy ez adott biztosítónál lehetséges-e, feltételfüggő.
- Vállalkozási forma: ha a tevékenységet vállalkozás keretében végzi, a szerződő és az üzembentartó kérdését is rendezni kell – a céges autó magánhasználatra cikk logikája fordítva is működik.
És egy határ, amit a casco nem véd: az ember. Az utasok sérülését a kötelező biztosítás fedezi, a sofőr saját sérülését nem – erről a személyi sérülésről szóló cikk szól. Ha platform-munkára készül, vagy már csinálja, hozza el az igényfelmérésre a tényleges használatot: heti órák, jellemző körzet, éjszakai arány, tárolás. Ebből tudok olyan ajánlatkérést készíteni, amelyben a használat jellege igaz – mert a casco csak arra fizet, ami a szerződésében biztosítási esemény, és egy elhallgatott használat mellett ez a mondat kárnál nagyon rövid tud lenni.
Kérdés a saját használatára szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes konzultációt →
Források
- Ptk. (2013. évi V. tv.) 6:446., 6:452. § – a kockázat jelentős növekedése; közlési és változásbejelentési kötelezettség
- 176/2015. (VII. 7.) Korm. rendelet a személygépkocsival díj ellenében végzett közúti személyszállításról
- Kormányhivatalok – Tájékoztató a személygépkocsival díj ellenében végzett személyszállítás engedélyezési eljárásáról
- Generali – Járművek casco biztosításának különös feltételei (JCKF29), VI.10.: a szerződésben meghatározottól eltérő használat; VIII.1.1.: változásbejelentés 5 munkanapon belül
- UNIQA – Multi Casco Plus biztosítás ügyféltájékoztató és általános szerződési feltételek (hatályos 2022. 09. 23-tól), 4. pont (taxi, gépkocsi-kölcsönzés kizárása), 14. pont (változásbejelentés 15 napon belül, taxizás/bérbeadás megkezdése)
- Bolt – A Szállítási Szolgáltatókra és a Sofőrökre vonatkozó Általános Szerződési Feltételek (a mindenkori szöveg irányadó)
